Antes de ir al banco, conviene que sepas cuánto te costaría cada mes una hipoteca. No necesitas ser matemático: con una fórmula sencilla, o con una calculadora online, puedes estimar la cuota y, lo que es más importante, cuánto pagarás de intereses durante toda la vida del préstamo.
Qué determina la cuota
Tres factores principales:
- El capital prestado: cuanto más pides, más pagas.
- El tipo de interés: cada décima cuenta a 25 o 30 años.
- El plazo: a más años, menos cuota mensual pero más intereses totales.
La fórmula (sistema de amortización francés)
En España, la mayoría de hipotecas usan el sistema francés: cuota constante, con intereses decrecientes y capital creciente a lo largo del tiempo.
Cuota = K × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Donde:
– K = capital prestado
– i = tipo de interés mensual (tipo anual ÷ 12)
– n = número de cuotas (años × 12)
Ejemplo paso a paso
Hipoteca de 150.000 € a 25 años al 3 %:
- K = 150.000
- i = 0,03 ÷ 12 = 0,0025
- n = 25 × 12 = 300
Resultado: una cuota de aproximadamente 711 € al mes.
Puedes hacer el cálculo en una hoja de cálculo con la función PAGO: =PAGO(3%/12; 300; -150000).
Comparativa: cómo cambian plazo y tipo
Con un préstamo de 150.000 €:
| Plazo | Tipo | Cuota mensual | Total pagado | Intereses |
|---|---|---|---|---|
| 25 años | 3 % | 711 € | ≈ 213.400 € | ≈ 63.400 € |
| 30 años | 3 % | 632 € | ≈ 227.700 € | ≈ 77.700 € |
| 25 años | 4 % | 792 € | ≈ 237.500 € | ≈ 87.500 € |
Observa tres cosas:
– Alargar el plazo de 25 a 30 años baja la cuota en unos 79 €, pero sumas unos 14.000 € más de intereses.
– Subir el tipo un punto (del 3 % al 4 %) añade unos 81 € a la cuota y más de 24.000 € de intereses totales.
– La cuota mensual baja, pero la hipoteca te cuesta más. Es un equilibrio entre comodidad mensual y coste total.
Cómo se reparte cada cuota
En el sistema francés, los primeros años pagas sobre todo intereses. En el primer mes de nuestro ejemplo (150.000 € al 3 %):
- Intereses del mes: 150.000 × 0,0025 = 375 €
- Capital amortizado: 711 − 375 = 336 €
Con el tiempo, la proporción se invierte. Por eso amortizar anticipadamente al principio del préstamo tiene más efecto.
¿Cuánta cuota puedo permitirme?
Como referencia prudente, la cuota de la hipoteca (más otras deudas) no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales. En el ejemplo de la cuota de 711 €, unos ingresos netos de entre 2.030 € y 2.370 € harían esa cuota razonable.
| Ingresos netos al mes | Cuota máxima (30 %) | Cuota máxima (35 %) |
|---|---|---|
| 1.800 € | 540 € | 630 € |
| 2.500 € | 750 € | 875 € |
| 3.200 € | 960 € | 1.120 € |
Los bancos suelen aplicar sus propios criterios, y algunos aceptan porcentajes más altos, pero cuanto más ajustada sea la cuota, más riesgo asumes si suben los tipos o cambian tus ingresos.
Consejos para usar una calculadora
- Introduce el TAE para comparar ofertas, pero el tipo nominal para calcular la cuota.
- Prueba distintos escenarios: ¿y si el tipo sube un punto? ¿y si alargo o acorto el plazo?
- Suma el resto de costes mensuales: seguro de hogar, seguro de vida vinculado, comunidad, IBI.
- No olvides la entrada y los gastos de compra, que no entran en la cuota.
Errores habituales
- Mirar solo la cuota. La cifra importante es el coste total.
- Olvidarse de los seguros vinculados, que pueden añadir decenas de euros al mes.
- No simular una subida de tipos en hipotecas variables.
- Alargar el plazo al máximo sin necesidad. Puedes pedir un plazo largo y luego amortizar si tienes margen.
Preguntas frecuentes
¿Existe otro sistema distinto al francés?
Sí, como el de cuota de capital constante, poco frecuente en hipotecas para particulares en España.
¿Cuánto cuesta una hipoteca de 100.000 €?
Depende de tipo y plazo. A 25 años al 3 %, la cuota es de unos 474 €; puedes calcularlo proporcionalmente a partir del ejemplo de 150.000 €.
¿Se puede cambiar el plazo después?
Sí, renegociando con el banco, aunque puede tener costes y condiciones.
Conclusión
Calcular la cuota te da control: sabrás cuánto puedes pedir, cómo influye cada variable y cuánto te cuesta realmente el préstamo. Haz varias simulaciones antes de negociar con el banco y trabaja con el coste total, no solo con la cuota mensual.
Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero. Las cifras son ilustrativas. Última revisión: septiembre de 2026.